Кредиты для малого бизнеса

Последние несколько лет эксперты отмечают, что наиболее востребованными являются потребительские кредиты для населения. Однако не менее перспективными считают кредиты малому и среднему бизнесу. Правда, процент отказов в выдаче этих кредитов довольно высок. В чем причины сложившейся ситуации, если, как утверждают сами банкиры, они очень заинтересованы кредитовать малый бизнес? На эти и другие вопросы корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Алексею Титову отвечает Анна Малышева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса ЗАО «Русь-Банк»

Анна, не могли бы вы экспертно оценить объемы кредитования малого бизнеса в России? Насколько процентов эта ниша сегодня освоена отечественными банками?

На мой взгляд, рынок кредитования малого бизнеса в России в настоящее время переживает стадию становления. За последние годы объем банковского кредитования данного сегмента вырос в 2 раза. Всего по данным на 1 января 2006 года 752 российских банка выдали малому бизнесу кредитов на сумму 123 млрд. рублей. Однако, потребности рынка оцениваются почти в 1 трлн. руб. Таким образом, насыщенность рынка можно оценить не более чем в 15-20%.

Какие проблемы препятствуют развитию этого вида кредитования?

Здесь можно выделить несколько основных моментов и, прежде всего, непрозрачность российского малого бизнеса. Часто малые предприятия и предприниматели ведут крайне упрощенный учет или вообще не имеют бухгалтерии (что их, в общем-то, государственные органы не обязывают делать). Для успешной работы с предприятиями малого бизнеса кредитные специалисты должны иметь отличные специальные знания, качественные методики и опыт.

Другой традиционной проблемой является отсутствие твердых залогов. Малые предприятия редко могут предоставить в залог дорогое и высоколиквидное имущество, поэтому при работе с ними необходим гибкий подход к обеспечению и специальные программы, допускающие выдачу частично или полностью необеспеченных кредитов. В частности в Русь-Банке совместно с нашим стратегическим партнером ОАО «Росгосстрах» разработана программа, в соответствии с которой у заемщика есть возможность предоставить залог только на 50% суммы кредита. На остальные 50% дает свою гарантию ОАО «Росгосстрах». При этом заемщик может обратиться в государственные органы исполнительной власти в том регионе, где он осуществляет свою деятельность, за компенсацией 90% стоимости данного поручительства.

И конечно, важным фактором, сдерживающим активное развитие кредитования данного сегмента, является недоверие банков малому бизнесу. Не все банки готовы отказаться от стереотипов крупного корпоративного кредитования и разработать специальные упрощенные программы кредитования малого бизнеса, учитывающие особенности и потребности таких предприятий.

Велик ли риск невозврата подобных кредитов? На сегодня каков процент просрочки по кредитам малым предприятиям?

В соответствии с мировым опытом, малый бизнес считается достаточно надежным сегментом кредитования. В частности разработаны и успешно применяются специальные методики кредитования малого бизнеса, при соблюдении которых уровень просрочек не превышает 5% кредитного портфеля. Российская практика также это подтверждает: в банках, работающих по специальным программам кредитования малого бизнеса, процент невозврата составляет 1-3%.

Каков портрет заемщика по этому виду кредитов?

Нашим типичным заемщиком является малое предприятие с численностью до 30 человек и выручкой до 15 млн. рублей в месяц. Как правило, эти предприятия находятся в процессе расширения или финансируют закупку крупной партии сырья или продукции. Таким образом, основной целью кредитования является пополнение оборотных средств. Наибольшее количество кредитов выдано торговым предприятиям, работающим в областях розничной и оптовой торговли продуктами питания, промышленными товарами, компьютерной техникой, ГСМ, оборудованием и пр. Также активно привлекают кредитные ресурсы производственные предприятия, занимающиеся производством строительных материалов, металлообработкой, строительные и ремонтно-монтажные фирмы, предприятия сферы услуг, в том числе общественного питания.

Средняя сумма кредита составляет 1,6 млн. рублей. Прослеживается тенденция привлечения заемщиками кредитных средств на более длительные сроки, что характерно как для микрокредитования (до 1 млн. рублей), так и для кредитования на более крупные суммы.

Каковы наиболее часто встречающиеся причины отказов в выдаче этих кредитов?

В основном отказы бывают на первичном этапе работы с заемщиком, если заемщик не удовлетворяет общим требованиям программы кредитования среднего и малого бизнеса нашего банка. В частности мы не работаем с нерезидентами, предприятиями, государственная доля в уставном капитале которых превышает 50%, а также с предприятиями, занимающимися производством и торговлей оружием, военной техникой, производством табачных изделий, игорным бизнесом, спекуляциями с ценными бумагами и валютой, инвестициями в ценные бумаги, производством, наносящим вред окружающей среде. Срок работы заемщика в своем секторе рынка должен быть не менее года.

В процессе анализа мы изучаем все стороны деятельности компании, работаем с управленческим учетом. Мы отказываем в выдаче кредита, если видим, что заемщик предоставляет не достоверные данные, либо срывает существенную для принятия решения информацию. Однако это бывает не так часто. После выезда на место деятельности отказы составляют лишь 16%. В случае, если заемщик открыт для контакта с кредитным специалистом и его бизнес прибыльный, мы всегда стараемся построить такую структуру сделки (сумма, срок, отсрочка уплаты основного долга, залог), чтобы она была удобна как банку, так и заемщику.